关于健全农村金融服务体系的调研与思考.docx

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关于健全农村金融服务体系的调研与思考

党的二十大报告中提出：“完善农业支持保护制度，健

全农村金融服务体系。”这既为当前和今后一个时期农村

金融发展指明了前进方向，又要求金融系统在健全农村金

融服务

体系过程中重在落地生效。

一、我国农村金融服务体系的现状

改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农

村金融的机构类型日益丰富和多元化。截至目前，已经形成

包括银行机构（如政策性银行、国有大型商业银行、农信社

等中小银行）、新型银行业机构（村镇银行、小贷公司、农村

资金互助社）、非银行机构（保险公司、融资担保、租赁以及

证券公司等资本市场服务机构）在内的，各类机构差异化、

协同发展的机构体系。

国家金融监督管理总局最新统计数据上显示，目前全国

银行机构的网点已覆盖 97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机

构、村村有服务、家家有账户。全国农村中小银行共 3862

家， 70%以上的法人机构在县域，营业网点近 8 万家，承

担了绝

大部分乡镇金融服务空白、机构空白覆盖任务。

一直以来，我国高度重视建立健全农村金融服务体系建

设，牢牢把握服务“三农”的工作重心，围绕巩固脱贫攻坚

成果、服务乡村振兴和金融供给侧结构性改革的总体部署，

不断创新农村金融产品和服务方式，持续推进乡村振兴和农

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业农村现代化发展，使农村金融服务体系日益健全，农村金

融基础设施建设不断完善，农村金融生态环境持续改善，农

村金融服务质量显著提升。同时，也存在一些问题，阻碍

着

农村金融服务的发展。

二、我国农村金融服务体系存在的问题

（一）金融风险防范机制不健全

由于农业生产弱质性，具体表现为生产周期长，对自然

条件的依赖性高，风险回报率低等，导致农业生产风险大。

一些金融机构出于追求利益的商业目的，不愿为高风险的

“小、散、弱”的农户提供融资服务，从而导致资本在金融

机构和农户之间出现“虹吸现象”，很多贫困的农村既无法得

到来自外界金融机构、社会团体等的资本注入，本村的原有

资金也会“趋利避害”地流出。另外，当前农村的农业保险

业务发展不够成熟，比如保险机构的产品种类单一、组织体

系不完整等，同时农民的参保意识不强，影响着农业保险业

务的普及。

（二）信用体系建设相对滞后

我国个人征信系统囊括了所有人，显示了个人基本信

息、信贷信息、公共信息和查询信息四种内容，但却无法对

个人的信息进行实时变更，依赖于金融机构、司法部门等，

以致金融企业无法得到及时有效地反馈，难于直接做出信贷

的抉择；农村信用意识薄弱，对于个人信用没有形成普遍

的良好的认知，信用户、信用村与信用镇的建设才刚开始起

步，农

村的避债、赖账现象屡禁不止，使得金融机构放贷没有“安

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全感”；现在农村金融，没有守信激励机制，也没有失信惩

戒机制，企业或者个人恶意逃债、拖欠贷款、不按时还款

等行为，没有强有力的制裁措施，从而挫伤金融机构支

农、惠农

的积极性。

（三）信贷担保机制方式不灵活

现今，中国农村的一般农户可以能够进行信贷抵押的财

产种类都很少，农户具有价值的的土地、宅基地、种养殖物

基本都无法抵押，而农村的房屋、机器作为抵押物，价值较

低，同时农民的来源多较为单一，收入相对较少，买股票、

国债、理财等较少，可以供农户质押的动产和质权过少。由

于缺少财产的担保，农户借贷基本使用以担保人的信用作担

保的“人保”，但是一般有工作单位的人怕承担连带还款责

任，通常不愿替人担保，农户找到合适的“人保”存在困

难，另外征信系统无法及时更新个人情况，金融机构无法

快速准确

地评定担保人的信用情况。

三、健全农村金融服务体系的建议措施

立足当前，着眼长远，围绕建设农业强国、推进农业现

代化、实现共同富裕的目标任务，需抓紧健全适合农业农村

特点的农村金融服务体系，强化农村金融业务和产品创新，

提升金融服务乡村振兴的质效。

（一）健全农村金融风险防范机制

1.发展多元化农业保险主体。鉴于我国农业保险发展水

平低下的现状,说明安华、国元、安信等专业化的农业保险，

已经无法满足我国农村金融发展的需要。政府应该加大对农

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关于健全农村金融服务体系的调研与思考党的二十大报告中提出：“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。”这既为当前和今后一个时期农村金融发展指明了前进方向，又要求金融系统在健全农村金融服务体系过程中重在落地生效。一、我国农村金融服务体系的现状改革开放以来，随着我国农村金融改革的不断深入，农村金融的机构类型日益丰富和多元化。截至目前，已经形成包括银行机构（如政策性银行、国有大型商业银行、农信社等中...

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