关于个人养老金发展的若干思考基于个人养老金融认知的调研分析

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党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，

发展多层次、多支柱养老保险体系，为社会保障事业发展指

明了前进方向、确立了行动指南。个人养老金是多层次、多

支柱养老保险体系的重要组成部分，是实现养老保险制度可

持续发展、积极应对人口老龄化的战略布局，也是积累长期

资金、服务国家经济发展大局，促进经济社会高质量发展的

重要举措。2022 年 4 月，国务院办公厅发布《关于推动个人

养老金发展的意见》，确立了个人养老金制度的顶层设计。同

年 11 月 4 日，人社部、财政部等五部委联合发布《个人养老

金实施办法》，个人养老金制度正式落地。此后，银保监会、

证监会陆续发布细则，对金融主体参与个人养老金业务进行

规范，人社部、财政部和国税总局公布 36 个先行城市（地

区）名单，个人养老金正式起航。由此，在我国多层次、多

支柱养老保险体系的改革进程中，养老保险体系得以补齐真

正意义上的第三支柱，与国际通行做法接轨。

一、个人养老金制度是推动经济社会高质量发展的战

略举措，个人养老金融认知是重要基础

发展个人养老金是应对老龄化，完善多层次、多支柱养

老保险体系，促进社会保障事业高质量、可持续发展的重要

在全世界仅次于日本，发展多层次、多支柱养老保险体系是

积极应对人口老龄化的关键举措。“多层次”强调养老需求层

次不同。第一层次防止贫困，是老年生活的最低保障；第二

层次保障生活水平在退休后不至于大幅下降；第三层次则对

应老年生活的更高层次追求。“多支柱”强调筹资来源多样化，

厘清各方主体责任归属。第一支柱是由政府管理的公共养老

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金，实现社会共济、风险分担；第二支柱强调雇主和员工的

责任，平滑员工一生的收入与消费，实现远期收支平衡；第

三支柱强调个人自愿、个人供款，实现更高水平的退休养老

生活。

发展个人养老金是优化资本市场资金结构，推动经济高

质量发展，实现中国式现代化的重要保障。从资金属性来看，养

老金作为长期资金，是国家实体经济建设的重要资金来源。发

展个人养老金，有利于改善居民金融资产结构，促进储蓄向

投资转化。通过资本市场引导资金使用效率，为资本市场发展

输送长期稳定资金，改善资本市场融资结构，提高直接融资

占比，促进资本市场和实体经济实现高质量协同发展。从市场

潜力来看，银发经济也具有巨大增长空间和创新潜力，可以为

经济高质量发展注入新活力。从

2014

年到

2050

年，

我国老年人口的消费潜力预计从 4 万亿元左右增长到 106 万

亿元左右，占 GDP 的比例将从 8%左右增长至 33%左右。

个人养老金首次赋予个人决策权，参与人对个人养老金

融认知是制度得以稳步推进的基础。较之第一第二支柱，第

制度设计更具灵活性特征，与我国目前就业形态变化、灵活

就业比重不断提高的国情相适应。另一方面自主选择权对参

与人养老金融认知提出新的要求。即便在养老制度设计相对

完善的美国，仍经历了赋予个人决策权产生的系列问题：初

期不愿承担风险，导致投资不足、收益非常低，无法达到养

老储备目标。直到 2006 年推出《养老金保护法》，在国家政

策层面正式立法建立“三自动一保护”制度，即自动参加、

自动投资、自动增加、法律明文保护雇主为员工做合规的三

自动措施的法律免责权。同时，在市场层面将依据生命周期

进行动态资产配置的养老目标日期基金（TDF）加入“投资

默认选择”产品清单，并大力推进养老投顾业务，养老金资

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公文阁公文写作之家，材料每天更新，体制人加油站www.gwg365.cn党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系，为社会保障事业发展指明了前进方向、确立了行动指南。个人养老金是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，是实现养老保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的战略布局，也是积累长期资金、服务国家经济发展大局，促进经济社会高质量发展的重要举措。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，确立了个人养老金制度的顶层设计。同年11月4日，人社部、财政部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式落地。此后，银保监会、...

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