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侵权投诉

从源头上防范预付式消费的风险

预付式消费模式，是指消费者在商家交付商品或提供服

务之前，根据商家提供的营销方案以优惠价格预付费用，然

后取得商品或接受服务的消费模式。相较于传统消费模式，

预付式消费能够提高交易效率，满足消费者的价格优惠需

求，但其也存在明显弊端。其一，消费者履行义务的前置性

限制了消费者选择自由。其二，商家履行合同义务的滞后

性弱化了商家诚信履约的利益约束机制。其三，消费者权

利的实现存在不确定性和高风险性。上述特点也决定了商家

诚实守信

是保障预付式消费模式得以存续的关键。

近年来，由于市场竞争加剧、监管存在漏洞，有些企业

因资金链断裂而破产倒闭，实际控制人“卷款跑路”的失信

事件时有发生。更为恶劣的是，有些机构在“跑路”前大量

向消费者低价出售“会员卡”、“贵宾卡”或“打折卡”，收取

高额预付费，并将其转移至实际控制人控制的关联企业账户，

成为一些不法商家侵害消费者权益的不法套路，“卡还在，店

没了”的情况让不少消费者头痛不已。因此，如何从源头上

堵塞预付式消费模式的制度漏洞、保护消费者权益，是当前

应当关注的一个重要问题。

切实提高相关立法的针对性与全面性。消费者权益保护

法第 53 条规定：“经营者以预收款方式提供商品或者服务

的，

应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的

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要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、

消费者必须支付的合理费用。”针对预付式消费，国务院有

关部门及一些地方政府都曾发布部门规章和地方性规章，

这在一定程度上遏制了预付卡发放企业的不诚信经营行为，

保护了消费者的合法权益。但这些立法存在如下不足：一

是不同部门出台的规章和政策性文件立法位阶低，而且零

碎分散；二是预付式消费模式涉及行业广，现有的部门规

章调整范围有限；三是根据行政处罚法的规定，部门规章

的行政处罚力度较小，对侵害消费者权益的发卡企业的制

裁震慑力度存在不足。鉴于此，应适时通过专项立法，全面

规制预付式消费，明确采取预付式消费模式的商家的市场

准入门槛、双方的权利义务责任、预付资金的所有权归

属、银行第三方独立存管制度、消费者的冷静期制度、合

同解除、违约责任和消费者救济途径等内容，从而将预付

式消费模式纳入有法可依的良

法善治轨道。

明确预付式消费模式经营企业的准入门槛注册制。鉴于

消费者承担了商家违约的巨大不确定性和高风险性，预付

式消费模式仅应适用于守信企业而非失信企业。为了从源

头上防范风险，应对采取预付式消费模式商家的法定门槛

予以明确规定，如企业注册资本实缴额、开业最低期限、

企业营业额、消费纠纷投诉记录、企业及其法定代表人或

实际控制人的诚信记录、预付卡发行限额。对申请建立预

付式消费模式的企业实行注册制管理，严格落实企业的信

息披露义务，保

障消费者的知情权和选择权。

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明确预付卡内资金余额的归属。货币作为特殊动产，具

有高度流动性，素有“占有即所有”的规则，因此，一旦消

费者支付了预付款项，就意味着发卡企业取得了预付金额的

所有权，而消费者只享有债权。这不仅导致发卡企业能以产

权人名义挪用和侵占预付资金，而且在发卡企业破产时，预

付金额就成了破产财产，消费者不能行使所有者的取回权，

只能作为普通债权人参与清算分配。为预防发卡商家携款潜

逃，应当规定商家将预收资金在银行等金融机构开设独立账

户进行托管。托管账户中的预付款以消费者名义开立账户。

消费者每消费一笔，商家就即时扣划一笔与之对应的消费金

额，未消费的余额还在消费者控制之下。未经消费者同意，

商家无权擅自从预付卡中套取资金。如此一来，即使发卡商

家破产，预付资金也不属企业对外偿债的破产财产范围，消

费者对预付资金享有取回权，有权在商家破产清算前足额取

回。

建立协同共治的预付卡管理服务平台。为消除多龙治水、

多头监管的现象，应当建立以市场监管部门为龙头，中国人

民银行、国家监察委、财政部、商务部、教育部、税务总局

和公安部等部门协同配合的信息共享、快捷高效的协同监管

合作机制，并推进监管的法治化、专业化、智能化和社会化。

建立预付卡管理服务平台或预付卡企业经营公示监督网，将

发卡企业注册信息、注册地址、实际经营地址、经营范围、

发卡规模、法定代表人信息、第三方托管银行、消费者投诉

记录等所有信息在网络上公布。鉴于企业的经营场所变更和

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摘要：

从源头上防范预付式消费的风险预付式消费模式，是指消费者在商家交付商品或提供服务之前，根据商家提供的营销方案以优惠价格预付费用，然后取得商品或接受服务的消费模式。相较于传统消费模式，预付式消费能够提高交易效率，满足消费者的价格优惠需求，但其也存在明显弊端。其一，消费者履行义务的前置性限制了消费者选择自由。其二，商家履行合同义务的滞后性弱化了商家诚信履约的利益约束机制。其三，消费者权利的实现存在不确定...

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