关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究.docx

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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究

一、我国农村融资担保现状

（一）现存模式

我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以

实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一

种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联

保和担

保机构保证担保。

关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权

可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可以看

出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范

围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采取质押

担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领域的质

押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模

式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押的担保物

有农业生产设备、农作物产品、半成品等，新颁布的民法典

对浮动抵押也进行了修订，但是由于抵押物也可能是将来

的财产，因此风险性和不确定性都比较大，一旦出现不可

预测的风险，将

对金融机构带来较大的不利影响。

保证担保模式分为农户联保或担保机构担保的模式。其

中，农户联保指的是对于农村地区没有直接亲属关系的农

民之间自愿组成联保小组，向当地农村信贷社申请贷款，

联保

小组成员之间承担连带责任。担保机构担保的模式主要有政

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策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构。

（二）国内部分地区实践经验

本文选取了我国东部地区 X 省 X 县、西部地区 X

市、东北地区 X 省、中部地区 X 省 X 市具有代表性的

融资担保

模式。

1.XX 县区村级融资担保基金

该模式的资金来源主要以当地农民投入的股份为主，县

级、乡镇政府投入财政资金作为兜底风险补贴。 X 县区融资

担保的第一大特点在于分级评定信用水平。 X 县以县、

乡、镇三级上下联动开展农民信用评级工作，在每一户设

立农民信用档案，通过设立信用评定委员会，对农民信用

档案进行评定、分级。随后将分级后的农民信用档案上传

至公共共享平台，银行等金融机构将根据共享的数据对信

用水平不同的

农民给予不同的贷款额度。

X 县区融资担保的第二大特点是双重融资担保保障。引

入农户反担保机制，申请加入的农民首先将缴纳 X 万元至

X 万元的入会基金，并且必须引入 X~X 个农户（属于基金

成员）进行反担保。其次是引入了农业保险，申请贷款的

农户可自愿投保国寿小额贷款保险业务，保险费为贷款额的

X‰，当借款人出现需要大病医疗或者患有重症残疾而失

去劳动能力时，保险公司将全额赔付。对于严重违反村级

融资担保基金村民条例的情形，将由相关金融机构对涉事

方下调信用等级和贷款额度，并且收回贷款本息，勒令其退

出基金协会，

并且规定五年之内不准申请加入。尽管该模式进一步保障了

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农户融资担保权益，但仍然存在着一些问题，例如 X 县村

级农村融资担保基金的法律规定不明确、资金管理尚不规

范、

财政支持力度不够等问题。

2.X“三权抵押”担保模式

X 市委开始推动建立“三权”抵押担保模式，其中“三

权”分别为土地承包经营权、林权、农村居民性住房。这是

在法律尚未明确规定三权具有抵押担保权之前的一项农村

金融重大改革试点工作。但由于涉及农地、林权、农房使用

权的贷款风险较大、易产生坏账，因此银行一般不愿意参与

这类贷款项目。

由表 1 中的数据可以看出，截至 20X 年底， X 市累计

“三权抵押融资”放贷的总金额为 XX.X 亿元，其中采用农

村居民住房、土地承包经营权、林权进行抵押的热情，吸引

了各类社会资金投入农村地区。在三权抵押贷款试点之前，

X 农业商业银行涉农贷款累计余额仅为 X 亿元左右，随着

近些年我国农业金融不断发展，截至 20X 年，尽管受新

冠疫情影响， X 农业商业银行累计发放涉农贷款 XX 亿

元，超额实现了当初预定的 XX 亿元目标。但由于三权的

确权、价值评估工作困难，而导致金融机构提供贷款的信

心不足；且“三权抵押”贷款的宣传力度有限，部分农户

对于三权抵押贷款

持谨慎态度。

3.X 省政策性农村融资担保公司

农户可以利用手机扫码“新型农业经营主体”信贷直通

车，登录后输入相关信息，农户填写提交后，省农业信用担

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摘要：

关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究一、我国农村融资担保现状（一）现存模式我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联保和担保机构保证担保。关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范围将是今...

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