调研报告：探讨研究住房公积金贷款风险防范新举措

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住房公积金贷款政策自正式实施以来，以其较低的利率、

灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。特

别是近年来,住房公积金的使用规模逐年扩大,为我市住房建设的

发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的信贷资金,在经济社会

中发挥着重要的作用。截止目前，我市发放住房公积金贷款*亿

元，贷款余额*亿元，帮助*户职工解决了住房问题。但由于近

年来我市房地产市场快速扩张，房地产开发企业猛增且良莠不

齐，房地产市场管理尚不到位，贷款期限长、额度大等等原因，

如何规避住房公积金贷款风险，提高住房公积金资产质量成为

当前重点研究课题。本文在充分调研的基础上，分析了住房公

积金贷款存在的主要风险,对如何有效防范风险进行思考探讨。

一、住房公积金贷款存在的风险

（一）市场和开发单位风险。首先，房地产业是最典型的

资金密集型行业,房地产市场的大起大落直接影响了住房公积金

贷款的安全。当房地产市场因过度投机行为催生或扩大房地产

泡沫时,必然带来信贷规模的持续膨胀。一旦泡沫受刺激破灭,资

产价格急剧下降,极有可能出现资不抵债的情况，届时将无法正

常回收贷款,即使通过处置抵押房产也可能无法完全收回贷款本

金,从而导致逾期贷款的集中爆发。其次，开发单位经营过程中

出现资金链断裂导致楼盘烂尾或者房屋出现质量问题、延期交

房、权证办理不及时等原因，造成购房者损失，借款人的还款

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意愿降低，不愿意继续还款，将矛盾转嫁给公积金中心。三是，

开发单位存在恶意欺诈行为，勾结内部人员骗取公积金贷款，

在取得公积金贷款后，挪作它用或卷款潜逃，造成资金损失。

目前，我市房地产市场虽较为平稳，但潜在风险和隐患已偶有

显现。比如，xx。相邻的xx 市据头条报烂尾已成批量。

（二）借款人的风险。一是由于住房公积金贷款期限长，

额度大，借款人、抵押人、担保人及抵押物在还款期间有可能

发生变化，可能由于失业，伤残等丧失还款能力，或是借款期

间借款人有死亡或其他突发事件不能按期偿还贷款，导致贷款

不能按期足额收回，形成逾期或呆账。二是借款人有意赖帐，

套取贷款，假借款，恶意不还款等。有的借款人以各种理由拖

欠或故意赖帐不还贷款，还有的因为不是公积金缴存人，借用

正常缴存住房公积金的人做购房贷款申请人，日后出现纠纷，

影响贷款的偿还。类似情况在我市严防死守、严密防范下虽极

少发生，但随着时间的推移，发生几率会越来越大。

（三）内部管理风险。中心办理贷款各相关部门的工作人

员在贷款调查、审核、审批等环节过程中责任心不强、工作疏

忽等因素，对不符合规定的贷款给予办理，最终导致了不良贷

款的产生，给中心造成了无法追偿的损失。还有，是中心内部

管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻

“双方贷款”，加重了借款人的负担，从而形成了贷款风险。这

两种情况，目前我中心尚未发现，但据新闻媒体报道外地中心

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发生多起，个别人员还受到刑事处罚，这是潜在的风险。

二、住房公积金贷款风险的防范措施

针对住房公积金贷款存在的风险，我中心牢固树立风险意

识，严密筛查风险点，积极采取有效的防范措施，千方百计降

低公积金贷款风险，做了大量工作。在这次调研中，通过与一

线工作人员座谈、探讨，我认为还应在以下几个方面采取有效

措施，加强风险管控。

(一)针对房地产市场“泡沫”原因。一是建立风险预警和风险

发现机制。尝试委托专业的分析机构，收集市场风险管理初始

信息，对收集的信息进行筛选、提炼、分析、对比，并对房地

产项目的市场前景、管理能力、运营能力、财务能力和营销能

力等进行全面评估，为管理中心做出风险评估和制定风险管理

策略，提供科学依据。北京、广州、深圳已有先例，他们每年

委托专业分析机构对风险做一次评估，效果很好。二是调整贷

款政策。鉴于目前房地产市场已出现过热后萧条迹象，应根据

市场状况相应调整公积金贷款政策，如提高公积金贷款购房首

付比例，压缩贷款占比份额，挤出房地产“泡沫”，提高贷款资

金安全。

（二）针对借款人原因。首先应该重点完善个人信用体系

的建设，通过对借款人的教育程度、职业职务、年龄信息、收

入稳定性、发展前景、家庭经济环境、抵押房产风险情况、保

证人的担保资质与担保能力等，加强个人资信评估，准确的掌

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调研报告：探讨研究住房公积金贷款风险防范新举措住房公积金贷款政策自正式实施以来，以其较低的利率、灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。特别是近年来,住房公积金的使用规模逐年扩大,为我市住房建设的发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的信贷资金,在经济社会中发挥着重要的作用。截止目前，我市发放住房公积金贷款*亿元，贷款余额*亿元，帮助*户职工解决了住房问题。但由于近年来我市房地产市场快速扩张，房地产开发企业猛增且良莠不齐，房地产市场管理尚不到位，贷款期限长、额度大等等原因，如何规避住房公积金贷款风险，提高住房公积金资产质量成为当前重点研究课题。本文在充分调研的基础上，分析了住房公积金...

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