【理论调研】探讨研究住房公积金贷款风险防范新举措调研报告

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住房公积金贷款政策自正式实施以来，以其较低的利率、

灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。

特别是近年来,住房公积金的使用规模逐年扩大,为我市住房

建设的发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的信贷资金,在

经济社会中发挥着重要的作用。截止目前，我市发放住房公

积金贷款*亿元，贷款余额*亿元，帮助*户职工解决了住房问

题。但由于近年来我市房地产市场快速扩张，房地产开发企业

猛增且良莠不齐，房地产市场管理尚不到位，贷款期限长、额

度大等等原因，如何规避住房公积金贷款风险，提高住房公积金

资产质量成为当前重点研究课题。本文在充分调研的基础上，

分析了住房公积金贷款存在的主要风险,对如何有效防范风险

进行思考探讨。

一、住房公积金贷款存在的风险

（一）市场和开发单位风险。首先，房地产业是最典型

的资金密集型行业,房地产市场的大起大落直接影响了住房公

积金贷款的安全。当房地产市场因过度投机行为催生或扩大

房地产泡沫时,必然带来信贷规模的持续膨胀。一旦泡沫受刺

激破灭,资产价格急剧下降,极有可能出现资不抵债的情况，

届时将无法正常回收贷款,即使通过处置抵押房产也可能无法

完全收回贷款本金,从而导致逾期贷款的集中爆发。其次，开

发单位经营过程中出现资金链断裂导致楼盘烂尾或

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造成购房者损失，借款人的还款意愿降低，不愿意继续还款，

将矛盾转嫁给公积金中心。三是，开发单位存在恶意欺诈行

为，勾结内部人员骗取公积金贷款，在取得公积金贷款后，

挪作它用或卷款潜逃，造成资金损失。目前，我市房地产市

场虽较为平稳，但潜在风险和隐患已偶有显现。比如，

xx。相邻的xx 市据头条报烂尾已成批量。

（二）借款人的风险。一是由于住房公积金贷款期限长，

额度大，借款人、抵押人、担保人及抵押物在还款期间有可

能发生变化，可能由于失业，伤残等丧失还款能力，或是借

款期间借款人有死亡或其他突发事件不能按期偿还贷款，导

致贷款不能按期足额收回，形成逾期或呆账。二是借款人有

意赖帐，套取贷款，假借款，恶意不还款等。有的借款人以

各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款，还有的因为不是公积金

缴存人，借用正常缴存住房公积金的人做购房贷款申请人，

日后出现纠纷，影响贷款的偿还。类似情况在我市严防死守、

严密防范下虽极少发生，但随着时间的推移，发生几率会越

来越大。

（三）内部管理风险。中心办理贷款各相关部门的工作

人员在贷款调查、审核、审批等环节过程中责任心不强、

工作疏忽等因素，对不符合规定的贷款给予办理，最终导

致了不良贷款的产生，给中心造成了无法追偿的损失。还

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公文阁公文写作之家，材料每天更新，体制人加油站www.gwg365.cn住房公积金贷款政策自正式实施以来，以其较低的利率、灵活的贷款方式、简便的办理流程等受到广大职工的青睐。特别是近年来,住房公积金的使用规模逐年扩大,为我市住房建设的发展提供了保障,为职工住房提供了稳定的信贷资金,在经济社会中发挥着重要的作用。截止目前，我市发放住房公积金贷款*亿元，贷款余额*亿元，帮助*户职工解决了住房问题。但由于近年来我市房地产市场快速扩张，房地产开发企业猛增且良莠不齐，房地产市场管理尚不到位，贷款期限长、额度大等等原因，如何规避住房公积金贷款风险，提高住房公积金资产质量成为当前重点研究课题。本文在充分调研...

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